敗德行為是指個人在獲得保險公司的保險后，缺乏提防行動，而采取更為冒險的行為，使發(fā)生風(fēng)險的概率增大的動機(jī)。敗德行為也稱為道德公害。敗德行為產(chǎn)生的原因是非對稱性信息。敗德行為會破壞市場的運(yùn)作，嚴(yán)重的情況下會使某些服務(wù)的私人市場難以建立。

考慮一下家庭財產(chǎn)保險。在個人沒有購買家庭財產(chǎn)保險情況下，個人會采取多種防范措施以防止家庭財產(chǎn)失竊。比如個人會裝上防盜門，家人盡量減少同時外出的機(jī)會，在遠(yuǎn)離家門時，委托親戚、朋友、鄰居照看家門等。因此家庭財產(chǎn)失竊的概率較小。假定此種情況下家庭財產(chǎn)損失的概率為0.01.如果個人一旦向保險公司購買了家庭財產(chǎn)保險后，由于家庭財產(chǎn)失竊后由保險公司負(fù)責(zé)賠償，個人有可能不再采取防范項措施，從而導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失的概率增大，比如說提高到0.1.

敗德行為的后果不僅是導(dǎo)致保險公司遭受損失，也妨礙市場有效的配置資源。我們以醫(yī)療保險為例說明敗德行為造成資源配置效率損失。假定醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)每年按照個人看病的概率向個人收取醫(yī)療保險費(fèi)。因此個人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療成本將隨著他看病次數(shù)與醫(yī)療費(fèi)用的增加而增加，個人不會無節(jié)制地增加對醫(yī)療服務(wù)的需求，其需求是符合資源配置效率要求的。假定個人的醫(yī)療保險費(fèi)與個人的就醫(yī)次數(shù)與實際醫(yī)療支出毫無關(guān)系，無論就醫(yī)次數(shù)多少、花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用高低，都向醫(yī)療保險公司支付相同的保險費(fèi)，那么個人將無節(jié)制地增加對醫(yī)療服務(wù)的需求。顯然，這種無節(jié)制的需求是不符合資源配置效率要求的。

敗德行為的解決辦法只能是通過某些制度設(shè)計使當(dāng)事人約束自身行為。例如，在家庭財產(chǎn)保險中，保險公司并不對投保人實行全額保險，而規(guī)定某些最低數(shù)量的免賠額。一旦投保人的財產(chǎn)發(fā)生損失，投保人自己也將負(fù)擔(dān)一部分損失。醫(yī)療保險公司根據(jù)參加醫(yī)療保險的人實際就醫(yī)情況經(jīng)常調(diào)整醫(yī)療保險費(fèi)用，以便消除投保人的敗德行為。即使由政府統(tǒng)籌解決個人的醫(yī)療保險問題，也要讓個人承當(dāng)相應(yīng)的份額，否則個人的敗德行為將會使任何形式的政府醫(yī)療保險方案難以維系。