4．保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值

　　保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

　　保險(xiǎn)價(jià)值，是指投保人與保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，即由當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，在合同中明確約定并載明；二是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的確定直接影響保險(xiǎn)金額的大小。保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值為足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值是不足額保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　《保險(xiǎn)法》第44條還規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。”

　　[重點(diǎn)解析]

　　1．為什么保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值呢?因?yàn)?，如果允許保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，就存在投保人將保險(xiǎn)變成賭博的可能。例如，某人的汽車價(jià)值10萬(wàn)元，如果允許其投保的保險(xiǎn)金額為1000萬(wàn)元，則投保人可能會(huì)由于其汽車的丟失而暴富，這就把保險(xiǎn)當(dāng)成了賭博。

　　2．理解第44條。我們可以簡(jiǎn)單地理解為：這就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司買下了相應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的。那么，我付出了錢，該標(biāo)的自然就應(yīng)該歸我了。

　　（二）保險(xiǎn)合同的分類

　　根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以作如下分類：

　　1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

　?。?）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　[重點(diǎn)解析]

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司代為賠償。

　　（2）人身保險(xiǎn)合同

　　2．強(qiáng)制保險(xiǎn)合同與自愿保險(xiǎn)合同

　　[重點(diǎn)解析]

　　此處的分類能理解即可。