二、保險人理賠風(fēng)險管理技術(shù)

　　保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，保險人是承擔風(fēng)險的主體。在工程保險中，保險人要兼顧保險雙方的公平和利益，及時合理地進行相關(guān)賠付，滿足業(yè)主轉(zhuǎn)嫁工程風(fēng)險的心理預(yù)期，避免道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生。理賠效率的提高有利于提升企業(yè)形象，使工程保險的發(fā)展既能滿足現(xiàn)代工程建設(shè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需要，又能提高保險公司工程保險的競爭力，促進工程保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　1．理賠程序。

　　在工程保險中，工程建設(shè)期長，工程風(fēng)險復(fù)雜，理賠的技術(shù)含量也較高。理賠的程序簡單表示如下：

　　（1）接到被保險人的索賠請求；

　　（2）通知經(jīng)紀公司、公估人和再保險接收人；

　　（3）聯(lián)合查勘現(xiàn)場；

　　（4）收集相關(guān)證據(jù)材料；

　　（5）公估理算出具初步理算報告；

　　（6）預(yù)付賠款；

　　（7）再次查勘現(xiàn)場，收集相關(guān)補充材料；

　　（8）定損，出具最終理算報告；

　　（9）賠付；

　　（10）向再保險人攤回賠款。

　　2．理賠風(fēng)險管理技術(shù)。

　　完善的理賠風(fēng)險管理技術(shù)是構(gòu)建經(jīng)營工程保險的財產(chǎn)險公司核心競爭力的關(guān)鍵，而理賠風(fēng)險管理體系的構(gòu)建在于培養(yǎng)保險公司以下幾方面的能力：

　　（1）調(diào)查取證能力。保險公司在接到損失通知后，應(yīng)立即派人到事故現(xiàn)場，對受損保險標的進行調(diào)查，以便正確掌握事故范圍、損失程度、性質(zhì)影響和原因等情況，為理賠的責任確定、損失評估、賠款理算等工作奠定基礎(chǔ)。為了對保險標的損失情況提供充分有利的證據(jù)，需對事故現(xiàn)場拍照，在必要情況下，還應(yīng)繪制事故現(xiàn)場平面圖，對損失數(shù)量進行清點，有時還要用儀器進行檢驗和勘測并保留資料。保險公司應(yīng)盡量收集能證明事故原因、損失數(shù)量、損失金額等內(nèi)容的記錄、證明、發(fā)票、工程量清單和被保險人的事故報告等，對損失較大的案件還要查封被保險人的會計帳。

　　（2）責任確定能力。保險公司應(yīng)在審核被保險人提供的單證齊全、真實的前提下，對照保險條款中涉及賠償責任的規(guī)定，分析和審核風(fēng)險損失是否屬于保險責任，包括：

　　①分析事故原因，核定造成損失的原因是否屬保險責任。

　　②確定事故發(fā)生的時間是否在保險期限內(nèi)。

　　③確定損失是否發(fā)生在保險單規(guī)定的施工場地或地址。

　　④審核損失的工程和財產(chǎn)是否包括在保險的范圍之內(nèi)。

　　⑤判定損失金額是否屬于保險責任。

　　（3）評估定損能力。工程保險賠償金額與保險標的受損程度密切相關(guān)。其基本原則是：損失程度越重，賠償金額占保險金額的比例就越大。在工程保險評估定損中，通常采用以下三種方法：

　　①按市場價格評估。如果保險標的遭受損毀，保險公司可以按同等類型物品在市場上的價格來確定保險標的的實際損失，作為賠償依據(jù)。

　　②在保險標的遭受部分損失但可以修復(fù)時，按恢復(fù)原狀所需費用評估，并視為被保險人遭受的實際損失。但由于技術(shù)的更新或材料的考究改變原有結(jié)構(gòu)或質(zhì)地使費用增加的，對于增加的費用，保險公司不予以賠償。

　　③推定全損。受損的保險標的不能修復(fù)或恢復(fù)費用超過保險標的實際價值，即為全損或推定全損。損毀的如果是工程，應(yīng)以工程的實際完成投資為損失金額；如果損毀的是施工設(shè)備和已建筑竣工的工程，應(yīng)以其保險金額為損失金額。

　　（4）賠付能力。在出現(xiàn)保險責任范圍內(nèi)的重大賠款，案情相對清楚但又尚不能結(jié)案的情況下，首席保險人有責任將預(yù)付賠款支付給被保險人，并安排賠款攤回。預(yù)付賠款一般為總賠款金額的30%左右，目的是提高理賠效率，幫助被保險人迅速恢復(fù)工程建設(shè)。

　　在理算師出具最終理算報告后的規(guī)定時間內(nèi)，首席保險人應(yīng)及時負責將賠款劃付給被保險人。為了方便平時零星賠款的支付，首席保險人還可與共保人建立一定金額的小額賠償基金，用于平時的小額賠付。在確定賠案的損失金額后，賠款可由理算師直接支付給被保險人，但每次賠付的最高限額不應(yīng)超過賠償基金。如果其他共保人不能按規(guī)定時間劃付賠款，應(yīng)由首席保險人墊付，如果共保人的任何一方不能履行賠付責任，則由其余共保人按共保比例分攤。

　　（5）攤回賠款的能力。當預(yù)付賠款或最終賠款在一定數(shù)額內(nèi)，首席保險人可自行支付后再通知其他共保人，其他共保人在接到首席保險人通知后，將各自相應(yīng)的份額付給首席保險人。當預(yù)付賠款或最終賠款超過一定數(shù)額后，首席保險人需立即通知其他共保人，并在其他共保人向其劃付應(yīng)分攤的金額后將賠款支付給被保險人。當預(yù)付賠款或最終賠款數(shù)額巨大時，首席保險人應(yīng)首先取得國際再保人同意付款的確認通知后，再向其他共保人發(fā)出賠款通知。其他共保人在收到通知后的一定時間內(nèi)向首席保險人劃付應(yīng)分攤的金額，之后由首席保險人一并劃付給被保險人。在共同保險人墊付全部賠款或預(yù)付賠款的情況下，首席保險人應(yīng)從再保險經(jīng)紀人處攤回相應(yīng)的由再保險人承擔的賠款，在規(guī)定的工作日內(nèi)，首席保險人根據(jù)相應(yīng)共保比例將所攤回的賠款劃撥到其他共保人指定的帳戶。