1Z301190保險法

　　（一）保險合同的基本概念

　　1．保險合同當事人

　　《保險法》笫10條第1款規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務的協(xié)議。”根據(jù)該規(guī)定，保險合同的當事人為保險人和投保人。其中，保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。投保人是指與保險人訂立保合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。

　　2．保險合同關系人

　　所謂保險合同關系人，是指在保險事故或者保險合同約定的條件滿足時，對保險人享有保險金給付請求權的人，包括被保險人和受益人。其中，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。受益人則是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人也可以為受益人。

　　在這里，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。

　?。ǘ┍ｋU合同的分類

　　根據(jù)不同的標準，保險合同可以作如下分類：

　　1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

　?。?） 財產(chǎn)保險合同

　　財產(chǎn)保險合同，是指以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同，包括財產(chǎn)損失保險合同和責任保險合同等。

　　財產(chǎn)損失保險合同是指以補償財產(chǎn)的損失為目的的保險合同，其保險標的限于有形財產(chǎn)。在我國工程建設領域，常見的財產(chǎn)損失保險如建筑/安裝工程一切險（物質損失部分）、貨物運輸險等。

　　責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險，又稱為第三者責任險。根據(jù)《保險法》第50條的規(guī)定，“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向第三者賠償保險金”。在我國，建筑/安裝工程一切險通常包括第三者責任險。此外，在工程建設領域常見的責任保險還包括建設工程設計責任保險（單項建設工程設計責任保險）、工程監(jiān)理責任保險、雇主責任保險以及律師責任保險等。

　?。?）人身保險合同

　　人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。根據(jù)人身保險合同，投保人向保險人支付保險費，保險人對被保險人在保險期間內(nèi)因保險事故遭受人身傷亡，或者在保險期屆滿時符合約定的給付保險金的條件是，應當向被保險人或者受益人給付保險金。

　　人身保險合同可分為人壽保險合同、健康保險合同和傷害保險合同。在工程建設領域常見的人身保險種類主要包括工傷保險、建筑意外傷害保險等。

　　三、保險合同的履行

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　　1．支付保險費義務

　　在保險合同履行過程中，按照約定交付保險費，是投保人的最基本義務。不同的保險條款對支付保險費的要求不盡相同，可以一次付清，也可以分期支付。

　　2．通知義務

　　根據(jù)《保險法》第22條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人”。

　　對于財產(chǎn)保險合同，《保險法》第37條還規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人。被保險人如果未履行該項通知義務，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

　　3．協(xié)助義務

　　根據(jù)《保險法》第23條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料（如保險單、保險標的原始憑證、出險報告、損失鑒定文件、損失清單和施救費用等索賠單證）。

　　4．維護保險標的安全義務

　　5．防止或減少損失責任

　?。ǘ┍ｋU人的主要權利和義務

　　1．給付保險金義務

　　（1）給付期限

　　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。

　　（2）先予賠付

　　根據(jù)《保險法》第26條的規(guī)定，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。

　?。?）除外責任

　　3．保險人的代位求償權

　?。?）代位求償權的概念

　　代位求償權，是指財產(chǎn)保險中保險人賠償被保險人的損失后，可以取得在其賠付保險金的限度內(nèi)，要求被保險人轉讓其對造成損失的第三人享有追償?shù)臋嗬?。《保險法》第45條第l款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?rdquo;

　?。?）代位求償權的范圍

　　代位求償權的行使范圍限于財產(chǎn)保險合同，在人身保險合同中，保險人不得享有代位求償權?！侗ｋU法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。